Neu ab 1. Januar 2027
Altersvorsorgedepot: Ab 2027 auch für dich als Jurist
Bei Riester waren viele Juristen außen vor. Mit dem Altersvorsorgedepot sind erstmals auch Selbstständige und Pflichtmitglieder berufsständischer Versorgungswerke förderberechtigt: bis zu 540 € Zulage im Jahr, 300 € je Kind und einmalig 200 € unter 25.
Das Wichtigste in Kürze
- Das Altersvorsorgedepot startet zum 1. Januar 2027 und löst die Riester-Rente für neue Verträge ab. Das Reformgesetz ist beschlossen.
- Der Staat fördert deine Einzahlungen mit bis zu 540 € Grundzulage im Jahr, bis zu 300 € je Kind und einmalig 200 € für Sparer unter 25.
- Dein Geld kann in Fonds und ETFs fließen, auch ohne Beitragsgarantie. Wer Sicherheit möchte, kann ein Garantieprodukt wählen.
- Neu: Auch Selbstständige, Freiberufler und Pflichtmitglieder berufsständischer Versorgungswerke sind förderberechtigt. Als Versorgungswerk-Mitglied brauchst du dafür eine Einwilligung gegenüber deinem Versorgungswerk. Wir zeigen dir, wie das geht.
- Bestehende Riester-Verträge laufen weiter. Du musst nichts überstürzen und solltest nichts vorschnell kündigen.
Was ist das Altersvorsorgedepot?
Ein staatlich gefördertes Depot für die private Altersvorsorge. Du zahlst regelmäßig ein, der Staat legt Zulagen obendrauf, und dein Geld wird am Kapitalmarkt angelegt. Die Förderung hängt nur davon ab, wie viel du selbst einzahlst, nicht von der Höhe deines Einkommens.
So viel Förderung gibt es
Mindestens 120 € Eigenbeitrag im Jahr (10 € im Monat) sind nötig. Gefördert werden Beiträge bis 1.800 € im Jahr, einzahlen kannst du bis zu 6.840 €.
Drei Beispiele
Berufseinsteiger, 24 Jahre, 50 € im Monat
| Eigene Einzahlung | 600 € |
| Grundzulage | 240 € |
| Berufseinsteigerbonus (einmalig) | 200 € |
| Förderung im ersten Jahr | 440 € |
| Förderquote | 42,31 % |
| Insgesamt im Depot | 1.040 € |
Angestellte Anwältin, 35 Jahre, ein Kind, 100 € im Monat
| Eigene Einzahlung | 1.200 € |
| Grundzulage | 390 € |
| Kinderzulage (1 Kind) | 300 € |
| Förderung im ersten Jahr | 690 € |
| Förderquote | 36,51 % |
| Insgesamt im Depot | 1.890 € |
Selbstständiger Anwalt, 37 Jahre, 150 € im Monat
| Eigene Einzahlung | 1.800 € |
| Grundzulage | 540 € |
| Förderung im ersten Jahr | 540 € |
| Förderquote | 23,08 % |
| Insgesamt im Depot | 2.340 € |
Zulagen im ersten Jahr nach den Regeln ab 2027, ohne den möglichen Steuervorteil. Förderquote: Anteil der Förderung an allem, was im Depot landet.
Wie viel Förderung bekommst du?
Alter, Kinder, Brutto und Sparbetrag. Das Ergebnis aktualisiert sich sofort. Deine Eingaben bleiben in deinem Browser.
150 € im Monat sind die Fördergrenze, darüber gibt es keine weitere Zulage.
Deine Förderung im ersten Jahr
0 €
- Förderquote
- 0 %
- Grundzulage
- 0 €
- Kinderzulage
- 0 €
- Berufseinsteigerbonus (einmalig)
- 0 €
- Steuervorteil, grob geschätzt
- 0 €
- Zulagen bis 67, ohne Verzinsung
- 0 €
Modellrechnung nach den bisher bekannten Regeln, Stand Oktober 2026: Grundzulage 50 % auf die ersten 360 € und 25 % auf Beiträge bis 1.800 €, Kinderzulage 100 % des Beitrags bis 300 € je Kind, Bonus 200 € unter 25. Der Steuervorteil ist eine Näherung für Alleinstehende (Beitrag plus Zulagen als Sonderausgaben, abzüglich der Zulage, Steuertarif 2026, pauschale Abzüge), das Finanzamt rechnet individuell. Keine Steuerberatung. Konditionen können sich bis zum Start noch ändern.
So funktioniert das Altersvorsorgedepot
Ansparphase
Du zahlst monatlich oder jährlich ein, die Zulagen kommen dazu. Solange das Geld im Depot bleibt, werden Erträge nicht versteuert. Deinen Eigenbeitrag bis 1.800 € plus die Zulagen kannst du als Sonderausgaben absetzen, das Finanzamt prüft automatisch, was günstiger ist.
Auszahlphase
Die Auszahlung beginnt frühestens mit 65 und spätestens mit 70. Zu Beginn sind bis zu 30 % als Einmalbetrag möglich. Der Rest kommt als lebenslange Rente oder als Auszahlungsplan.
Besteuerung
Der geförderte Teil wird in der Auszahlphase mit deinem persönlichen Steuersatz versteuert. Für Beiträge über der Fördergrenze gelten andere Regeln. Wie das bei dir wirkt, rechnen wir im Gespräch durch.
Kosten, Varianten und Anbieterwechsel
Die Förderung ist bei allen Varianten gleich. Unterschiede gibt es bei Garantie, Auswahl und Kosten.
Standarddepot
Die einfache Variante ohne Garantie mit gesetzlich festgelegten Grundeinstellungen. Die Effektivkosten sind auf höchstens 1 % im Jahr begrenzt.
Für dich, wenn du es einfach möchtest.
Freies Depot ohne Garantie
Du wählst selbst aus einer Liste zulässiger Fonds und ETFs. Das gibt dir mehr Freiheit, aber auch mehr Verantwortung bei Auswahl und Kosten.
Für dich, wenn du selbst gestalten willst.
Garantieprodukt
Zum Rentenbeginn sind 80 % oder 100 % der eingezahlten Beiträge garantiert. Dafür solltest du die Kosten besonders genau ansehen, denn die Bedingungen legen die Anbieter fest.
Für dich, wenn Sicherheit vor Rendite geht.
Anbieterwechsel: Vorzeitig kündigen ist dagegen förderschädlich: Zulagen und Steuervorteile müssen dann zurückgezahlt werden.
Welcher Weg passt zu dir?
Standarddepot, freie Auswahl oder Garantie: Das hängt an deiner Situation. Wir schauen es gemeinsam an, kostenlos und unverbindlich.
Für wen lohnt es sich besonders?
- Eltern: Die Kinderzulage ist hoch im Verhältnis zum Beitrag. Schon 25 € im Monat reichen für die volle Zulage je Kind.
- Berufseinsteiger: Langer Anlagehorizont und der Bonus von 200 €, wenn du zu Beginn des Beitragsjahres unter 25 bist.
- Selbstständige und Freiberufler: Bei Riester waren viele außen vor. Ab 2027 sind sie erstmals förderberechtigt.
- Gutverdiener: Zusätzlich zur Zulage kommt über den Sonderausgabenabzug ein Steuervorteil, der mit dem Steuersatz steigt.
Wichtig für Juristen: Pflichtmitglieder berufsständischer Versorgungswerke sind ab 2027 förderberechtigt. Dafür brauchst du eine Einwilligung gegenüber deinem Versorgungswerk. Wie das geht und wie das Depot neben Versorgungswerk und Basisrente passt, klären wir im Gespräch.
Was wird aus deinem Riester-Vertrag?
Bestehende Verträge laufen unverändert weiter. Du musst nichts tun, und es gibt keinen Zeitdruck. Kündige nichts, bevor du die Zahlen kennst.
Weiterführen
Du behältst den Vertrag mit den bisherigen Förderregeln.
Zusätzlich vorsorgen
Du schließt neben dem Riester-Vertrag ein Altersvorsorgedepot ab. Nach bisherigem Stand sind höchstens zwei geförderte Verträge pro Person möglich.
Guthaben übertragen
Du überträgst das angesparte Kapital ins neue Depot. Bereits erhaltene Zulagen bleiben, es können aber Kosten anfallen.
Fördersystem wechseln
Du stellst den bestehenden Vertrag auf die neue Förderung um. Das ist eine Einbahnstraße: Zurück zur alten Förderung geht es nicht.
Ob sich ein Wechsel lohnt, hängt an Garantien, Kosten, bisherigen Zulagen und der Restlaufzeit. Ein guter alter Vertrag kann bleiben, ein teurer mit schwacher Rendite ist ein Kandidat für den Wechsel. Wir rechnen es mit dir durch, auch die Fälle, in denen Bleiben besser ist.
Du hast schon einen Riester-Vertrag?
Übertragen, ruhen lassen oder weiterzahlen: Wir rechnen die Wege für deinen Vertrag durch.
Häufige Fragen zum Altersvorsorgedepot
Ab wann kann ich ein Altersvorsorgedepot abschließen?
Ab 1. Januar 2027. Das Reformgesetz wurde im Frühjahr 2026 von Bundestag und Bundesrat beschlossen. Neue Riester-Verträge gibt es dann nicht mehr.
Muss ich meine Riester-Rente jetzt kündigen?
Nein. Bestehende Verträge genießen Bestandsschutz. Vorschnelles Kündigen kann dich bereits erhaltene Förderung kosten.
Ich bin selbstständig. Kann ich das Depot nutzen?
Ja. Selbstständige und Freiberufler sind ab 2027 förderberechtigt, ebenso Pflichtmitglieder berufsständischer Versorgungswerke, mit Einwilligung gegenüber dem Versorgungswerk.
Gibt es eine Garantie auf meine Einzahlungen?
Das hängt von der Variante ab. Standarddepot und freies Depot haben keine Garantie, beim Garantieprodukt sind 80 % oder 100 % der Beiträge zum Rentenbeginn zugesichert.
Wann komme ich an mein Geld?
Die Auszahlung beginnt frühestens mit 65 und spätestens mit 70. Vorher aufzulösen ist förderschädlich. Ausnahmen gibt es etwa für den Anbieterwechsel und für selbstgenutztes Wohneigentum.
Wie viel kann ich maximal einzahlen?
Bis zu 6.840 € im Jahr. Gefördert werden aber nur die ersten 1.800 € Eigenbeitrag.
Bekommt mein Ehepartner auch Zulagen?
Das hängt vom Status beider Partner ab. Wie es bei euch aussieht, klären wir im Gespräch.
Was passiert im Todesfall?
Ehe- und Lebenspartner können das Guthaben auf ihren eigenen Vertrag übertragen. Bei anderen Erben muss die Förderung in der Ansparphase zurückgezahlt werden.
Soll ich jetzt abschließen?
Nicht aus Zeitdruck. Verbraucherschützer raten, die Konditionen der Anbieter in Ruhe zu vergleichen und nachzurechnen. Wir rechnen mit dir durch, ob und wie das Depot zu deiner Situation passt.
Unser Fazit
Das Altersvorsorgedepot macht die geförderte private Vorsorge einfacher und offener für den Kapitalmarkt. Besonders interessant ist es mit Kindern, beim Berufsstart und für Selbstständige. Wer schon riestert, sollte erst prüfen und dann entscheiden.
Geschrieben von Torbjörn Hennies
Versicherungsmakler (§ 34d GewO) und Finanzanlagenvermittler (§ 34f GewO)
Stand Oktober 2026. Zusammengestellt aus öffentlichen Übersichten: Verbraucherzentrale, Finanzfluss und einem Wettbewerber-Vergleich der Zahlen. Allgemeine Information, keine Rechts-, Steuer- oder Anlageberatung.
Wie viel Förderung holst du dir ab 2027?
Ob Neuabschluss oder Übertrag deiner Riester-Rente: Wir rechnen es im Erstgespräch mit dir durch, kostenlos und unverbindlich.